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未作提示或者明确说明的免责条款不产生效力,某人寿保险公司主张的相关免责条款对被保险人不具有法律效力

未作提示或者明确说明的免责条款不产生效力,某人寿保险公司主张的相关免责条款对被保险人不具有法律效力


案例要旨

  投保书和保险条款是分开印制的,被保险人在投保书中的签名不能认定为其已获得完整的保险条款;某人寿保险公司没有提供充足的证据证明向投保人或被保险人提供了该保险条款,更无法证明已经尽到了对免责条款的提示和说明义务,即对免责条款所涉及的专业术语、概念、性质、目的、功能及法律效果用书面或口头形式作出明确解释,以达到普通正常人理解能力之要求。未作提示或者明确说明的免责条款不产生效力,某人寿保险公司主张的相关免责条款对被保险人不生效。


   

 

舒某与河南某人寿保险公司人身保险合同纠纷案



   
案情简介

    2009
年5月,邓某在河南某人寿保险公司处投保人身险保险单一份,被保险人为舒某,保险单号为:902500003534××××,保单生效日期为2009年5月13日。保险项目分别为某年金保险、附加定期重大疾病保险及附加意外伤害保险,保险金额共计21万元,保险期分别为自2009年5月13日起至舒某88岁止、2009年5月13日至2019年5月12日止。2011年5月28日,舒某骑助力车发生交通事故,住医院治疗,治疗期间共花费124504.5元。2011年8月18日,某县公安交警大队出具道路交通事故认定书一份,认定舒某负事故的主要责任。2011年11月19日,某司法鉴定所出具某司鉴所(2011)临鉴字第110号司法鉴定意见书一份,鉴定意见为舒某伤残程度为三级。后舒某要求河南某人寿保险公司理赔,河南某人寿保险公司拒赔,舒某遂诉至法院,请求法院判令河南某人寿保险公司支付保险金21万元。

    河南某人寿保险公司辩称,合同中明确约定被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具而导致被保险人身故、残疾或烧伤的,保险人不承担给付保险金的责任。

    该案经法院一审认定邓某在河南某人寿保险公司处为舒某投保了人身险保险单一份,河南某人寿保险公司向舒某签发了保险单,双方之间形成保险合同关系。舒某在保险期间发生交通事故,造成三级伤残,河南某人寿保险公司应按保险合同中的相关约定和有关法律法规的规定履行赔付义务,故舒某请求河南某人寿保险公司支付保险金21万元的诉讼请求,事实清楚,证据充分,予以支持。关于河南某人寿保险公司辩称合同中明确约定被保险人驾驶无有效行驶证的机动交通工具而导致被保险人身故、残疾或烧伤的,保险人不承担给付保险金的责任,因河南某人寿保险公司没有证据证明在投保时河南某人寿保险公司已向舒某提供了该保险条款,也未就有关免责条款向舒某进行了提示告知义务,根据我国《保险法》的相关规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。故本案中河南某人寿保险公司主张的相关免责条款对舒某不生效,河南某人寿保险公司依据双方合同关于责任免除条款的规定就舒某的人身损害进行拒赔,于法无据,对河南某人寿保险公司的辩称意见,不予采信。一审判决:河南某人寿保险公司于本判决生效之日起十日内支付舒某保险理赔款21万元。

    河南某人寿保险公司不服原审法院判决,提起上诉。其主要上诉理由是:舒某所驾驶的机动车为二轮摩托车,无牌,即没有行驶证,按照双方签订的保险合同中免责条款规定,河南某人寿保险公司不承担保险责任。且该条款进行了加粗加黑处理,舒某在投保书中签名认可,河南某人寿保险公司已尽到了提示和说明义务。请求撤销原判,改判驳回舒某的诉讼请求。

    针对河南某人寿保险公司的上诉理由,舒某答辩称:①河南某人寿保险公司并未将保险合同的全部条款交予舒某审阅且未对免责条款予以明确说明、解释,舒某至今也未能理解保险条款中的一些专业术语、概念。故一审法院认定河南某人寿保险公司未对以上免责条款尽到如实告知义务而导致该条款无效,适用法律正确,应予维持。②舒某所驾驶的助力车因排量小、车速慢,当地交管部门对此类车辆并不办理行驶证,并非舒某有意逃避办理行驶证。没有证据表明事故是车辆本身的性能所引起的,也即保险事故的发生,与舒某驾驶的车辆自身无关,与车辆是否有行驶证无关。一审法院认定事实清楚,适用法律正确,河南某人寿保险公司的上诉请求没有事实及法律依据,依法应予驳回。

    二审法院审理后认为,原审判决认定事实清楚,适用法律正确,实体处理适当。依法判决驳回上诉,维持原判。

    争议焦点

    本案的争议焦点集中在被告河南某人寿保险公司对保险合同中的免责条款是否已尽到说明义务,该条款是否有效,保险公司可否据此免责。

   


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